Potvrdiť nákup teraz plaťte neskôr predajca diskutuje o pôžičkách, delikvenciách

Američania nakupujúci online po polnoci často robia riskantnejšie transakcie a je pravdepodobnejšie, že svoje pôžičky nesplatia Potvrdiť Finančný riaditeľ Michael Linford.

Fintech firma používa hodinu, kedy sa spotrebiteľ pokúsi o transakciu, ako kľúčový dátový bod, ktorý pomáha určiť, či schváli pôžičky, povedal Linford v nedávnom rozhovore pre CNBC. Medzi ďalšie faktory patrí história splácania používateľa pomocou služby Affirm a údaje o transakciách z úverovej kancelárie Experian.

“Miestny čas dňa je signál, ktorý používame pri upisovaní, a väčšina denných hodín má rovnaké úverové riziko,” povedal Linford. Medzi polnocou a štvrtou hodinou ráno sa však podľa neho niečo zmení.

“Ľudské bytosti nerobia najlepšie rozhodnutia o druhej hodine ráno,” povedal Linford. “Je to jasné ako deň – úverová delikvencia stúpa okolo druhej hodiny ráno”

Zatiaľ čo údaje sú jasné, že neskorá noc finančné rozhodnutia sú riskantnejšie, dôvody na to menej. Nakupujúci môžu byť opojení alebo pod finančným či emocionálnym nátlakom a zúfalo hľadajúci úver, povedal Linford.

Potvrdiť, prevádzkuje ho spoluzakladateľ PayPal Max Levchin, patrí medzi nový druh fintech poskytovateľov úverov, ktorí súperia s kreditnými kartami vydanými bankami. Odvetvie kupuj teraz, plať neskôr ponúka splátkové pôžičky, ktoré sa zvyčajne pohybujú od bezúročných krátkodobých transakcií až po sadzby až 36 % pri dlhodobejšom úvere.

Spoločnosti vrátane Affirm, Klarna a Chytiť vložili svoje služby na stránky online pokladne predajcov.

Kľúčom k ich obchodnému modelu je schopnosť schvaľovať alebo odmietať zákazníkov v reálnom čase a na úrovni transakcií pomocou údajov, ktoré pomáhajú posúdiť pravdepodobnosť, že budú splatení.

“Nepotrebujeme vedieť, či budete o dva roky zamestnaný,” povedal Linford. “Potrebujeme vedieť…